カルロスは路上でコーヒーを売っていた：今、初めての住宅購入を目前にしている

カルロス・メディナは34歳で、8年間ボゴタのポルタル・デル・ノルテでコーヒーと軽食を販売してきました。季節によって月に90万〜140万ペソを稼いでいます。妻と2人の子どもと共に、スバ地区で月45万ペソの部屋を借りて暮らしています。6ヶ月前まで、どの銀行も自分には融資してくれないと確信していました。

カルロスが知らなかったこと——そしてこの記事が同じ状況にある何千人もの人々に伝えたいこと——は、コロンビアには非正規労働者のために特別に設計された融資メカニズムが存在するということです。簡単でも迅速でもありませんが、確かに存在します。そして機能します。

ほとんどの人が知らない扉：FNA

従来の銀行システムは、正式な収入、雇用証明書、口座明細に基づいてリスクを評価します。路上販売員には雇用証明書も給与明細もありません。しかし、現実を違う目で見る公的機関があります：国家貯蓄基金（FNA）です。

2014年以降、FNAは独立した非正規労働者に対して異なるアプローチで門戸を開きました：雇用証明書の代わりに、口座明細、宣誓供述書、申請者自身の機関内貯蓄履歴を収入証明として受け入れます。

カルロスの実際の数字

カルロスは平均月収115万ペソです。FNAは収入の30%を債務上限として適用し、最大月返済額は約34.5万ペソです。年利12%の20年ローンでは、この返済額で2,800万〜3,200万ペソのローンが組めます。

収入が最低賃金の2倍（2026年は284万ペソ）以下で、SISBÉNに登録されているカルロスは、FONVIVIENDA VIP補助金を受ける資格があります：返済不要の最大3,200万ペソ。

補助金（3,200万）+ FNAローン（3,800万）+ 個人貯蓄（1,500万）= 8,500万ペソのVIP住宅、月返済額は約38万ペソ——現在の家賃より少ない金額です。

MiTechoが変動収入の労働者を支援する方法

MiTecho.coの計算機には、非固定収入専用のモジュールがあります。単一の給与を聞く代わりに、月収の範囲（最小と最大）、過去6ヶ月の実際の平均を尋ね、保守的・中程度・楽観的の3つのシナリオで借入能力を計算します。