卡洛斯曾在街头卖咖啡：如今他即将购买人生中的第一套住房

卡洛斯·梅迪纳今年34岁，在波哥大北部门户站做了八年的小吃摊贩。他每月收入在90万至140万比索之间，视季节而定。他与妻子和两个孩子住在苏巴区一间月租45万比索的出租屋里。就在六个月前，他还深信没有任何银行会向他敞开大门。

卡洛斯不知道的是——也是本文想与数千名处于相同处境的人分享的——哥伦比亚有专门为非正规就业工人设计的融资机制。这些机制既不容易也不快捷，但它们确实存在。而且有效。

鲜为人知的大门：国家储蓄基金（FNA）

传统银行系统基于正式收入、劳动合同和银行流水来评估风险。街头小贩没有劳动合同，也没有工资单。但有一个公共机构以不同方式审视现实：国家储蓄基金（FNA）。

自2014年起，FNA向独立和非正规工人开放，采用不同的方式：不要求出具就业证明，而是接受银行流水、宣誓声明和申请人自身在该机构的储蓄记录作为收入证明。

卡洛斯的真实数字

卡洛斯平均每月收入115万比索。FNA将30%的收入作为债务偿还能力上限，即最高月还款额约34.5万比索。在20年期、年利率12%的条件下，可支撑约2800万至3200万比索的贷款。

由于收入低于2个最低工资（2026年为284万比索）且已在SISBÉN登记，卡洛斯有资格申请FONVIVIENDA VIP补贴：最高3200万比索，无需偿还。

补贴（3200万）+ FNA贷款（3800万）+ 个人储蓄（1500万）= 8500万比索的VIP住房，每月还款约38万比索——低于他目前的房租。

MiTecho如何帮助收入不固定的工人

MiTecho.co的计算器有专门针对非固定收入的模块。它不要求提供单一薪资，而是询问月收入区间（最低和最高），过去六个月的实际平均值，并在三种情景下计算债务承受能力：保守、适中和乐观。