在哥伦比亚，购房融资有两种主要方式：传统的抵押贷款（crédito hipotecario）和住宅租赁（leasing habitacional）。虽然两者都允许您在付款的同时居住在房产中，但运作方式截然不同，在成本、所有权和补贴方面也有不同的含义。
30%抵押贷款典型首付比例
20–30%住宅租赁首付比例
$150M本对比中的示例房产
什么是抵押贷款？
银行贷款给您购买房产。您从签署房契之日起就是房产所有人，尽管房产作为贷款抵押品被抵押。您按约定期限（通常10至30年）按月偿还本金和利息。
什么是住宅租赁？
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银行购买房产并以租赁方式交付给您。银行在合同期内是房产所有人。合同到期时，您支付约定的残值（通常为初始价值的10%–30%）来行使购买选择权，房产才在法律上归您所有。
详细比较表
| 标准 | 抵押贷款 | 住宅租赁 |
|---|---|---|
| 从一开始就是业主 | ✅ 是 | ❌ 否（银行是业主） |
| 典型首付比例 | 房产价值的30% | 20–30%（不等） |
| 前期公证费用 | 约2% | $0（推迟） |
| Caja de Compensación补贴 | ✅ 适用 | ⚠️ 有限 |
| FRECH福利 | ✅ 适用 | ✅ 适用 |
| 灵活提前还款 | ✅ 是 | 依合同而定 |
| 方面 | 抵押贷款 | 住宅租赁 |
|---|---|---|
| 典型首付 | 价值的30% | 20%–30%（因银行而异） |
| 合同期内所有人 | 买方 | 银行 |
| 初始公证费 | 是（约价值的2%） | 否（推迟至购买选择权时） |
| 利率 | 12%–15% E.A.（VIS） | 与抵押贷款类似 |
| 期限 | 最长30年 | 最长20年 |
| FRECH补贴 | 适用 | 适用 |
何时选择住宅租赁？何时选择抵押贷款？
当您没有足够首付或希望推迟公证费用（投资者）时，租赁是合适的选择。当您购买首套家庭住房——尤其是想要获得FRECH补贴或Cajas de Compensación（Cafam、Colsubsidio、Compensar、Comfenalco、Comfama）补贴——或希望从第一天起就成为房产所有人时，抵押贷款更为合适。
数字示例：1.5亿比索的房产
| 项目 | 抵押贷款 | 租赁（20%购买选择权） |
|---|---|---|
| 首付 | 4500万（30%） | 3000万（20%） |
| 融资金额 | 1.05亿 | 1.2亿 |
| 月付款（约） | 约138万 | 约158万 |
| 初始公证费 | 约300万 | 0 |
| 期末残值 | 0 | 约3000万 |
结论
抵押贷款和住宅租赁之间没有普遍的赢家：最佳选择取决于您当前的财务状况、目标和各银行为您的资质提供的产品。MiTecho.co让您用真实数据比较两种选择，模拟月付款、总成本和可用补贴的影响。