Épargner pour l'apport initial d'un logement est, pour la plupart des familles colombiennes, le plus grand obstacle sur le chemin de la propriété. Cependant, avec une stratégie claire et une discipline financière, il est possible de réunir ces 30% en seulement 12 mois. Dans cet article, nous vous montrons comment le faire étape par étape.
Combien exactement dois-je épargner ?
Avant de commencer tout plan d'épargne, vous devez avoir un chiffre concret en tête. En Colombie, les banques exigent généralement un apport de 30% de la valeur du bien. À cela s'ajoutent les frais notariaux et d'enregistrement, qui représentent environ 2% supplémentaires de la valeur du bien.
Autrement dit, si vous voulez acheter un logement VIS de $180 millions de pesos, vous avez besoin de :
- Apport initial (30%) : $54 millions
- Frais notariaux et d'enregistrement (~2%) : $3,6 millions
- Total à épargner : environ $57,6 millions
Le compte AFC : votre meilleure alliée fiscale
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Le Compte d'Épargne pour la Promotion de la Construction (AFC) est l'un des instruments les plus puissants et les moins utilisés par les Colombiens qui souhaitent acheter un logement. Ses avantages sont significatifs :
- Exonération de la retenue à la source : les versements sur le compte AFC ne génèrent pas de retenue à la source, vous permettant de déposer jusqu'à 30% de vos revenus du travail sans imposition.
- Épargne nette plus élevée : si vous êtes un salarié formel soumis à la retenue, cela peut équivaloir à un rendement supplémentaire de 19% ou plus.
- Rendements financiers : l'argent sur le compte AFC génère des intérêts.
- Disponibilité : l'argent ne peut être retiré que pour l'achat d'un logement ou un crédit hypothécaire.
Utilisez vos cesantías pour l'apport
Si vous êtes un salarié formel sous le régime des cesantías, vous avez le droit d'utiliser cet argent pour l'achat d'un logement. C'est une ressource que beaucoup d'employés oublient ou ignorent, et elle peut représenter plusieurs millions de pesos déjà accumulés à votre nom.
La règle des 20% : le principe le plus important
Le moteur de votre plan d'épargne doit être de consacrer 20% de votre revenu mensuel net au fonds d'apport, de préférence via le compte AFC :
- 50% pour les dépenses fixes (loyer, charges, alimentation, transport)
- 30% pour les dépenses variables et les loisirs
- 20% pour l'épargne de l'apport
Réduisez les dépenses : identifiez les petites fuites
Les petites dépenses quotidiennes qui s'accumulent en un montant significatif par mois sont très courantes :
- Café ou encas dans la rue : $5.000–$15.000 par jour
- Abonnements numériques non utilisés : $50.000–$150.000 par mois
- Repas au restaurant les jours ouvrables : $15.000–$30.000 par jour
- Transport en VTC pour des trajets qui pourraient se faire en transport en commun
- Achats impulsifs en ligne
Générez des revenus supplémentaires
- Freelance : design, rédaction, programmation, traduction, comptabilité sur des plateformes comme Workana, Fiverr ou LinkedIn.
- Vente d'objets : vêtements, électronique, meubles sur Facebook Marketplace, OLX ou Mercado Libre.
- Économie gig : Rappi, inDrive, Uber et similaires.
- Cours particuliers : si vous avez un savoir-faire spécialisé.
Plan de 12 mois par niveau de revenu
| Revenu mensuel | Épargne 20% mensuelle | Objectif 12 mois | Total estimé avec cesantías |
|---|---|---|---|
| 2 SMMLV (~$2.5M) | $500.000 | $6M | $8–10M |
| 3 SMMLV (~$3.75M) | $750.000 | $9M | $12–15M |
| 4 SMMLV (~$5M) | $1.000.000 | $12M | $16–20M |
| 5 SMMLV (~$6.25M) | $1.250.000 | $15M | $20–25M |
| Revenu mensuel | Épargne mensuelle (20%) | Épargne en 12 mois | Avec cesantías estimées |
|---|---|---|---|
| 2 SMMLV (~$3,2M) | $640.000 | $7,7M | $10–12M |
| 3 SMMLV (~$4,8M) | $960.000 | $11,5M | $15–18M |
| 4 SMMLV (~$6,4M) | $1.280.000 | $15,4M | $20–24M |
Conclusion : 12 mois, c'est possible
Épargner pour l'apport en un an est un objectif ambitieux mais tout à fait réalisable pour les familles avec des revenus de 3 SMMLV ou plus, en combinant trois éléments : l'avantage fiscal du compte AFC, l'utilisation stratégique des cesantías, et une vraie discipline d'épargne de 20% par mois.
MiTecho.co vous aide à calculer exactement combien vous devez épargner en fonction du logement que vous recherchez, de votre ville et de votre situation financière actuelle. Commencez aujourd'hui — chaque mois qui passe sans épargner est un mois de plus loin de votre propre logement.